Am 18. Januar 2024 haben sich Rat und Europäisches Parlament vorläufig auf zentrale Teile des neuen Geldwäschepakets geeinigt. Ein Satz aus der Pressemitteilung des Rates wird die meisten Menschen direkt betreffen: Für Barzahlungen wird eine EU-weite Höchstgrenze von 10.000 Euro festgelegt.
Die Mitgliedstaaten dürfen darunter gehen. Darüber nicht. Zum ersten Mal soll damit eine Grenze für Bargeld nicht von einzelnen Staaten, sondern für die ganze Union gelten, von Lissabon bis Helsinki, für Deutschland und Österreich gleichermaßen.
Warum Bargeld für deine Freiheit mehr ist als ein Zahlungsmittel, beschreiben wir auf der Seite zur Bargeldobergrenze. Hier geht es um das, was am 18. Januar tatsächlich vereinbart wurde, und um die Teile der Einigung, über die kaum jemand spricht.
Das Paket, zu dem die Grenze gehört
Die Bargeldgrenze ist Teil eines größeren Umbaus. Die Kommission hat am 20. Juli 2021 vier Vorschläge vorgelegt. Eine neue europäische Behörde zur Bekämpfung der Geldwäsche mit eigenen Befugnissen, Sanktionen zu verhängen. Eine Neufassung der Verordnung über Geldtransfers, die auch Kryptotransfers vollständig nachverfolgbar machen soll. Eine Verordnung mit den Regeln für die Privatwirtschaft. Und eine Richtlinie, die die nationalen Systeme organisiert.
Über die neue Behörde hatten sich Rat und Parlament schon am 13. Dezember 2023 geeinigt. Jetzt folgen Verordnung und Richtlinie. Der Rat betont, dass die Verordnung die Regeln erstmals abschließend in der ganzen EU harmonisiert. Alle Regeln für die Privatwirtschaft wandern in eine Verordnung, die unmittelbar in jedem Mitgliedstaat gilt.
Was zur Barzahlung vereinbart wurde
Die Einigung hat zwei Stufen.
Die Obergrenze. Zahlungen in bar sollen EU-weit höchstens 10.000 Euro betragen dürfen. Der Rat begründet das damit, dass es Kriminellen schwerer gemacht werden soll, schmutziges Geld zu waschen. Die Staaten behalten die Möglichkeit, eine niedrigere Grenze einzuführen, wenn sie das wollen.
Die Identifizierung darunter. Wer bei einem Verpflichteten, also etwa einem Händler oder Dienstleister, der unter das Geldwäscherecht fällt, eine gelegentliche Bartransaktion zwischen 3.000 und 10.000 Euro durchführt, soll identifiziert werden. Seine Identität muss festgestellt und überprüft werden.
Kommt die Regel so, wie sie vereinbart ist, heißt das: Über 10.000 Euro ist Barzahlung nicht mehr erlaubt. Zwischen 3.000 und 10.000 Euro ist sie erlaubt, aber bei Verpflichteten nicht mehr anonym. Anonym bleibt nur, was darunter liegt.
Was die Einigung noch offen lässt
Die Pressemitteilung beschreibt eine politische Einigung, keinen fertigen Gesetzestext. Einiges steht dort nicht. Ab wann die Grenze gilt, nennt der Rat nicht. Ob Zahlungen zwischen Privatleuten erfasst sind, auch nicht. Und wie die Staaten Verstöße ahnden, ebenfalls nicht.
Die Texte werden jetzt ausformuliert, dann von den Vertretern der Mitgliedstaaten und vom Parlament gebilligt und schließlich förmlich angenommen. Erst danach steht fest, wie weit die Grenze reicht. Die Richtung steht aber heute fest. Und sie wird von beiden Gesetzgebern getragen, nicht nur von einem.
Die Teile, über die kaum jemand spricht
Die Bargeldgrenze ist die Schlagzeile. Die Einigung enthält aber mehr, und einiges davon trifft Vermögende direkter als jede Barzahlung.
Mehr Händler werden zu Kontrolleuren
Der Kreis der Verpflichteten wird erweitert. Genannt werden Händler von Luxusgütern wie Edelmetallen, Edelsteinen, Schmuck und Uhren, Goldschmiede, Händler von Luxusautos, Flugzeugen und Yachten sowie Händler von Kulturgütern wie Kunstwerken. Auch Profifußballvereine und Spielervermittler sollen dazugehören. Anbieter von Kryptowerte-Dienstleistungen müssen Kunden ab Transaktionen von 1.000 Euro prüfen.
Für dich heißt das: Wer kauft, was Vermögende kaufen, wird künftig bei mehr Händlern geprüft.
Sehr wohlhabende Kunden werden besonders geprüft
Rat und Parlament haben vereinbart, dass Banken und Finanzinstitute verstärkte Sorgfaltspflichten anwenden, wenn Geschäftsbeziehungen mit sehr vermögenden Personen die Verwaltung großer Vermögenswerte betreffen. Wer das unterlässt, dem droht eine schärfere Sanktion.
Das ist ein bemerkenswerter Punkt. Nicht ein Verdacht löst die verschärfte Prüfung aus, sondern die Größe des Vermögens. Wer viel hat, wird genauer angeschaut.
Was verstärkte Sorgfaltspflichten praktisch bedeuten, zeigt das deutsche Geldwäschegesetz schon heute für andere Fälle. Dazu gehören angemessene Maßnahmen, mit denen die Herkunft der Vermögenswerte bestimmt werden kann, die in der Geschäftsbeziehung eingesetzt werden. Die Bank fragt also nicht nur, wer du bist. Sie fragt, woher dein Geld kommt. Wer darauf keine belegbare Antwort hat, steht vor einem Problem, das mit Kriminalität nichts zu tun haben muss. Ein altes Erbe, ein Unternehmensverkauf vor zwanzig Jahren, ein über Jahrzehnte gewachsenes Depot: Nicht alles ist lückenlos dokumentiert. Nach der Einigung soll die verstärkte Prüfung bei sehr vermögenden Kunden mit großen Vermögenswerten zur Pflicht der Banken werden. Die Herkunftsfrage wird damit zur Routinefrage.
Auslandsgesellschaften mit Immobilien, rückwirkend bis 2014
Die Regeln zu wirtschaftlich Berechtigten werden vereinheitlicht. Die Schwelle für wirtschaftliches Eigentum wird auf 25 Prozent festgelegt. Und alle ausländischen Gesellschaften, die Immobilien in der EU besitzen, sollen ihre wirtschaftlich Berechtigten registrieren. Nach der Pressemitteilung rückwirkend bis zum 1. Januar 2014.
Immobilienregister über eine zentrale Stelle
Im Teil zur Richtlinie steht, dass Immobilienregister für die zuständigen Behörden über eine zentrale Zugangsstelle erreichbar sein sollen. Verfügbar sein sollen etwa Preis, Art der Immobilie, Historie und Belastungen wie Hypotheken, gerichtliche Beschränkungen und Eigentumsrechte.
Register mit Einsicht für Presse und Zivilgesellschaft
Die Angaben in den Registern der wirtschaftlich Berechtigten sollen künftig überprüft werden. Die registerführenden Stellen sollen bei Zweifeln sogar Vor-Ort-Kontrollen bei den eingetragenen Gesellschaften durchführen dürfen. Und Zugang sollen neben Behörden und Verpflichteten auch Personen mit berechtigtem Interesse bekommen, ausdrücklich einschließlich Presse und Zivilgesellschaft.
Wer über eine Gesellschaft Vermögen hält, sollte davon ausgehen, dass sein Name dort steht, wo nicht nur Behörden, sondern auch Journalisten nachsehen können.
Meldestellen bekommen direkten Zugriff
Die nationalen Geldwäsche-Meldestellen sollen sofortigen und direkten Zugang zu Finanz-, Verwaltungs- und Strafverfolgungsinformationen bekommen, ausdrücklich einschließlich Steuerinformationen. Dazu Register über Fahrzeuge, Flugzeuge und Boote, Zolldaten und Waffenregister. Und sie sollen Transaktionen anhalten oder die Zustimmung dazu verweigern können, um sie zu analysieren.
Wie es in Deutschland schon heute aussieht
Deutschland hat bisher keine allgemeine Obergrenze für Barzahlungen. Aber es hat Teilschritte, die zeigen, in welche Richtung das Recht geht.
Kein Bargeld beim Immobilienkauf
Mit dem Sanktionsdurchsetzungsgesetz II wurde ein Verbot der Barzahlung beim Erwerb von Immobilien ins Geldwäschegesetz geschrieben. Es gilt für Rechtsgeschäfte, die ab dem 1. April 2023 geschlossen werden. Beim Kauf einer inländischen Immobilie darf der Kaufpreis nur mit anderen Mitteln als Bargeld, Kryptowerten, Gold, Platin oder Edelsteinen bezahlt werden. Wer trotzdem so zahlt, kann das Geleistete nach Bereicherungsrecht zurückverlangen. Der Notar darf die Eintragung des Käufers erst beantragen, wenn ihm die Zahlung auf anderem Weg nachgewiesen ist.
Bemerkenswert ist die Liste. Nicht nur Bargeld ist ausgeschlossen. Auch Gold ist als Zahlungsmittel für eine Immobilie ausgeschlossen. Die klassischen Werte außerhalb des Bankensystems dürfen für das wichtigste Vermögensgut der Deutschen nicht mehr eingesetzt werden.
Edelmetall ab 2.000 Euro nicht mehr anonym
Händler von Edelmetallen müssen nach dem Geldwäschegesetz bei Barzahlungen ab 2.000 Euro die allgemeinen Sorgfaltspflichten erfüllen, also den Kunden identifizieren. Das Gesetz zählt Gold, Silber und Platin ausdrücklich zu den hochwertigen Gütern.
Zum Vergleich: Am 28. Dezember 2023 lag der Londoner Goldpreis bei 1.871,60 Euro je Unze. Schon beim Kauf von mehr als einer Unze Gold gegen Bargeld musst du dich in Deutschland heute ausweisen.
Die neue EU-Grenze kommt also nicht in ein leeres Feld. Sie legt sich über ein deutsches Recht, das Bargeld dort, wo es um große Werte geht, schon heute Stück für Stück zurückdrängt.
Was das für Österreich und die Schweiz heißt
Österreich ist Mitglied der EU. Die Grenze wird dort, wenn die Verordnung angenommen ist, genauso gelten wie in Deutschland. Eine Verordnung gilt unmittelbar. Sie muss nicht erst in nationales Recht übertragen werden.
Die Schweiz ist nicht Mitglied der EU. Eine EU-Verordnung bindet sie nicht. Für Zahlungen in der Schweiz ändert die Einigung direkt nichts. Wer aber in der EU kauft, zahlt oder Vermögen hält, bewegt sich im Geltungsbereich der EU-Regeln, gleich wo er wohnt.
Das einzige unbeschränkte Zahlungsmittel
Ein Blick ins deutsche Recht zeigt, wie grundsätzlich die Änderung ist. Das Bundesbankgesetz sagt bis heute: Auf Euro lautende Banknoten sind das einzige unbeschränkte gesetzliche Zahlungsmittel.
Unbeschränkt. Das ist der Kern dessen, was Bargeld ausmacht. Ein Schein muss angenommen werden, in jeder Höhe, ohne Konto, ohne Identifizierung, ohne Zustimmung eines Dritten.
Mit einer EU-weiten Obergrenze verändert sich das. Der Schein bleibt gesetzliches Zahlungsmittel. Aber für Zahlungen über der Grenze darf er nicht mehr eingesetzt werden. Aus dem unbeschränkten Zahlungsmittel wird ein beschränktes. Nicht durch eine Änderung des Bundesbankgesetzes, sondern durch eine europäische Verordnung, die unmittelbar gilt.
Warum eine Grenze mehr ist als eine Zahl
10.000 Euro klingt nach viel. Für den Alltag der meisten Menschen spielt die Grenze keine Rolle.
Aber eine Grenze ist ein Werkzeug. Und die Einigung selbst zeigt, wie dieses Werkzeug gedacht ist: als Obergrenze, unter der die Staaten beliebig tiefer gehen dürfen. Die EU legt den Deckel fest. Die nationale Politik kann ihn senken.
Dazu kommt die Identifizierung ab 3.000 Euro. Sie verändert nicht, ob du bar zahlen darfst. Sie verändert, ob du dabei unbekannt bleibst. Anonymität endet nicht mit einem Verbot, sondern mit einer Schwelle.
Und daneben entsteht die digitale Alternative. Die EZB bereitet den digitalen Euro vor und hat am 3. Januar die Auswahl der Anbieter für seine Bausteine gestartet. Bargeld wird begrenzt, digitales Zentralbankgeld wird gebaut. Beides geschieht gleichzeitig. Wir stellen keine Absicht dahinter fest. Wir stellen fest, dass sich das Feld, in dem Geld ohne Erlaubnis funktioniert, verkleinert.
Was du heute tun kannst
Wer Bargeld als Teil seiner Vorsorge hält, muss es nicht aufgeben. Aber er sollte wissen, wofür er es noch einsetzen kann und wofür nicht mehr.
Bargeld für den Alltag, nicht für den großen Kauf. Große Werte wie Immobilien, Autos, Kunst oder größere Mengen Edelmetall werden künftig kaum noch bar zu erwerben sein, jedenfalls nicht anonym. Plane solche Käufe mit Belegen und über Konten.
Handlungsfähigkeit außerhalb der EU. Wenn Bargeld eingeschränkt und das Konto im Inland der einzige Weg ist, wird dieses Konto zum einzigen Zugang zu deinem Geld. Konten in Nicht-EU-Staaten sorgen dafür, dass du handlungsfähig bleibst, wenn inländische Konten eingefroren oder mit Abgaben belegt werden. Mehr dazu bei den Nicht-EU-Bankkonten.
Edelmetall mit Plan. Wo und wie du Gold und Silber hältst, entscheidet über ihren Schutzwert. Die Abwägung beschreiben wir im Bereich Edelmetalle.
Immobilien über das Grundbuch schützen. Für deine Immobilie in Deutschland gibt es zwei gleichrangige Wege, die Wyoming LLC und die UK Stiftungs-Limited, beide auf der Seite zur Lastenausgleich-Lösung. Eintragungen im Grundbuch zugunsten einer Gesellschaft außerhalb der EU, kein Eigentümerwechsel, die steuerliche Situation bleibt unverändert, alle Maßnahmen sind reversibel.
Nachtrag (Stand: 23.09.2026)
Seit dem Beitrag ist die Einigung als Verordnung (EU) 2024/1624 vom 31. Mai 2024 im Amtsblatt veröffentlicht worden. Die Barzahlungsgrenze von 10.000 Euro für Personen, die mit Gütern handeln oder Dienstleistungen erbringen, steht in Artikel 80. Die Verordnung gilt ab dem 10. Juli 2027. Zahlungen zwischen Privatpersonen, die nicht beruflich handeln, sind ausgenommen. Ebenso Zahlungen und Einlagen in den Räumen von Banken und Zahlungsdienstleistern, aber solche über der Grenze müssen der Geldwäsche-Meldestelle gemeldet werden. Bestehende niedrigere nationale Grenzen bleiben gültig.
Die zentrale Zugangsstelle für Immobilieninformationen steht in der Richtlinie (EU) 2024/1640. Die Mitgliedstaaten müssen sie bis zum 10. Juli 2029 umsetzen. Die heutige Lage fasst unsere Seite zur Bargeldobergrenze zusammen.